Чем отличается лизинг от кредита: что удобнее и выгоднее

30 Ноября 2021

Разбираем отличия на примере авто

Сравниваем преимущества и недостатки

Объясняем, для кого выгоден лизинг и почему это легче, чем кредит

Делаем выводы

Чем отличается лизинг от кредита: что удобнее и выгоднее

Основные отличия:

Больше 41 897 авто в наличии

Смотреть авто в наличии

Банковский автокредит

Что означает для клиента - оплата авто продавцу частично собственными и одолженными у банка деньгами. Долг возвращается банку в рассрочку (постепенно, частями). Срок кредитования составляет 1-5 лет.

Оформление. Оформляется двумя договорами: кредитным и договором залога. Дополнительно: договора автострахования.

Что получаем. После оформления договора банк дает деньги для покупки, но не сам автомобиль. Дальше приобретаем авто, сами регистрируем его и оформляем дополнительные документы (полис автострахования КАСКО, гражданской ответственности ОСАГО, другое).

При покупке б/у авто список дополнительных документов длиннее.

Право собственности на авто. После всех оформлений владельцем автомобиля становитесь вы. Но транспортное средство находится в залоге у банка до полного возврата кредита.

Автомобиль вносится в государственный реестр залогов движимого имущества. Продавать, дарить или иначе отчуждать заложенное авто другим лицам нельзя. Такие действия незаконны и нарушают права банка.

Как платим. Долг банку возвращается постепенно. Обычно ежемесячно, частями, по четкому графику.

Каждый платеж включает: основную часть (сумма кредита); проценты и комиссии (плата банку за услуги).

Переплата. Включает: проценты и комиссии банку, затраты на регистрацию авто, страховки на весь срок договора, другие скрытые платежи. На это нужно обращать внимание.

На размер переплаты влияют: начальный взнос и сумма займа; срок договора; уровень процентной ставки; дополнительные комиссии и затраты. Работает правило: больше вносим, быстрее выплачиваем - меньше переплата.

Лизинг

"Лизинг - это один из вариантов предоставления финансирования, в основе которого - долгосрочная аренда автомобиля. За пользование транспортным средством клиент ежемесячно выплачивает лизингодателю оговоренную в договоре сумму в течение срока действия договора в рамках обозначенного пробега. Также договор лизинга или финансовой аренды предполагает возврат лизингового имущества его собственнику - лизинговой компании - по окончании срока действия документа.

Что означает для клиента - это финансовая аренда, возможность арендовать автомобиль и одновременно выплачивать в рассрочку. Выбранное авто у продавца выкупает лизинговая компания и сдает вам в аренду. Но арендные платежи засчитываются как в погашение кредита.

Важно понимать, что договор лизинга или финансовой аренды дает заемщику право выкупить автомобиль уже через 1 год действия договора. Но пока долг компании - лизингодателю не выплачен, лицо, получившее в пользование ТС, остается его арендатором, а не собственником"

Автомобиль у компании можно выкупить (или нет) в удобный момент (после 1-го года) по остаточной стоимости. Срок лизинга автомобилей, в том числе б/у, от 1 до 7 лет.

Оформление. Единственный договор лизинга между клиентом и компанией. Других договоров и документов вам оформлять не нужно. Договор лизинга - это основной документ, где в общей части разъясняется, что такое финансовый лизинг, его базовые условия: от толкования терминологии до общих правил, регламентирующих использование объекта лизинга - автомобиля. Здесь же указываются основные ограничения, с которым столкнется лизингополучатель, правила регистрации транспортного средства в госорганах. В этом разделе договора вы также найдете сведения о праве собственности на объект лизинга: его сохранении и передаче.

Что получаем. Сразу после подписания договора компания передает зарегистрированный и готовый к использованию автомобиль.

Право собственности на автомобиль. Собственником на весь срок финансовой аренды остается компания. Клиент получаете право пользования на авто, стать владельцем можно после полного выкупа. Оперативный лизинг ТС не предусматривает автоматический переход автомобиля в собственность клиента после окончания срока действия договора. При желании клиент может выкупить транспортное средство по остаточной стоимости или вернуть его собственнику - лизинговой компании.

Компания берет на себя обязанности по техническому и юридическому обслуживанию транспортного средства, как нового, так и б/у.

Как платим. Плата за лизинг проста и состоит только из арендных платежей. Они вносятся равномерно, как правило, ежемесячно. Но для удобства клиента может быть подобран индивидуальный график.

Переплата. Состоит из премии компании за разные услуги. Часто думают, что она значительно больше, чем при кредите. Это не так. Лизинговые компании имеют скидки от продавцов автомобилей, в том числе от крупных дилеров б/у авто. Банки и страховики также предлагают лучшие условия.

Такие преимущества позволяют удешевлять аренду автомобиля, уменьшают переплату и делают эту финансовую услугу выгодной для клиента. Так же работает правило: больше вносим, быстрее выплачиваем - меньше переплата.

Преимущества и недостатки лизинга и кредита

В сравнении с кредитом, преимуществ у лизинга больше, чем недостатков.

Лояльность к клиентам. Арендованный автомобиль весь срок договора остается собственностью компании. Это снижает риски и позволяет предъявлять к клиентам требования мягче, чем банки. При лизинге не попросят огромный пакет документов. Не обязательно предоставлять справку о доходах или маломальский бизнес-план, если вы мелкий предприниматель.

Значительно жестче требования у банков, особенно при кредитовании элитного автомобиля или б/у авто. Высокий официальный доход и длинный список документов - обычные требования банков при автокредитовании.

При лизинге почти всегда достаточно паспорта, индивидуального налогового номера, выписки по личному (карточному) счету. Все это делает финансовую аренду авто доступнее.

Вероятность и быстрота положительного решения. Смягченные требования со стороны лизинговых компаний позволяют обрабатывать заявки быстрее. Ответ обычно получают в течение нескольких часов, для большинства клиентов он положительный.

Заявку автокредита будут рассматривать несколько дней, вероятность положительного ответа меньше.

Переплата и платежи. Мы уже разбирали, что лизинг не всегда дороже кредита. Каждый случай индивидуален, а также зависит от правильного выбора компании. Банки могут предлагать первый взнос меньше среднего лизингового, но в ответ повысят требования и процентную ставку. Явным же преимуществом финансовой аренды есть возможность подбора удобного графика. В этой позиции лизинг и кредит примерно равны.

Дополнительные услуги и удобства. Лизинг включает дополнительные услуги и удобства. Профессиональный подбор авто и более низкие цены от продавцов. Регистрация, страхование, обслуживание автомобиля уже входят в стоимость. При этом у компании лучшие условия от страховиков, а клиент имеет гарантированную техническую и юридическую поддержку 24/7.

Таких услуг не предоставляет банк. Это придется делать и оплачивать отдельно. Дополнительные затраты при банковском кредите могут достигать 10% стоимости авто, что очень ощутимо.

При лизинге это смягчено, потому что распределяется на все платежи. Вывод: дороговизна лизинга относительна, а удобства и услуги очевидны.

Право собственности на авто. Основным недостатком финансовой аренды автомобиля ошибочно считают укротсутствие права собственности у пользователя. Практически же, важнее не обладание активом, а выгоды от использования. По этому правилу живут развитые страны. Аренда не уменьшает удобства пользования автомобилем или возможность заработать на нем. Поэтому, право собственности на авто скорее психологический момент.

Серьезной проблемой может стать лишь простота изъятия транспортного средства при серьезном нарушении клиентом условий лизингового договора. При кредите это возможно только по решению суда. Любые другие вопросы использования авто можно обсуждать с компанией-арендодателем.

Бонус - отсутствие у клиента права собственности на авто освобождает от претензий кредиторов. Арендованный транспорт не отберут за другие долги, клиент всегда может продолжать им пользоваться. При лизинге также не требуется никакого дополнительного залога.

Для кого выгоден лизинг

Оперативный лизинг дает прекрасную возможность автомобилистам и компаниям пользоваться современным транспортным средством, не приобретая его в собственность.

Финансовый лизинг как способ приобретения имущества подойдет организациям, для которых необходимый срок эксплуатации лизингового имущества примерно равен возможному сроку его полезного использования. При этом есть смысл выкупить имущество по истечении срока лизинга и получить его в собственность. Такой способ - самый доступный и надежный, если у предприятия проблемы с собственными ресурсами.

Но мнение, что финансовая аренда только для крупных фирм - ошибочно. Это выгодное решение для физических лиц и мелких предпринимателей, которые оценят набор и качество услуг при лояльном отношении.

Нужен хороший автомобиль для жизни или работы, но средства ограничены. Вы платежеспособны, но официального дохода не хватает. Есть другие обязательства, которые не пропустит банк. Эти и другие задачи решает автолизинг.

Лизинг легче, чем кредит

Простая подачи заявки, высокая лояльность к клиентам, минимальный пакет документов, отсутствие залога, быстрое принятие решения, один договор на все, готовый автомобиль сразу после подписания документов, гибкий график платежей. Эти преимущества особенно заметны при покупке б/у авто.