Чим відрізняється лізинг від кредиту: що зручніше та вигідніше?
Розбираємо відмінності на прикладі авто
Порівнюємо переваги та недоліки
Пояснюємо, для кого вигідний лізинг і чому це легше ніж кредит
Робимо висновки
Основні відмінності
Більше 30 620 авто в наявності
Банківський автокредит
Що означає для клієнта - оплата авто продавцю частково власними та позиченими у банку грошима. Борг повертається в розстрочку (поступово, частинами). Термін кредитування становить від 1 до 5 років.
Оформлення. Оформляється двома договорами: кредитним та застави. Додатково поліси автострахування.
Що отримуємо. Після оформлення договору банк дає гроші на купівлю, але не автомобіль. Далі купуємо авто, самі реєструємо його та оформляємо додаткові документи (поліс автострахування КАСКО, цивільну відповідальність ОСАЦВ, інше).
Купуючи б/в авто, список додаткових документів довший.
Право власності на авто. Після всіх оформлень власником автомобіля стаєте ви. Але транспортний засіб перебуває у заставі банку до повного повернення боргу.
Автомобіль вноситься до державного реєстру застав рухомого майна. Продавати, дарувати чи інакше відчужувати закладене авто іншим особам не можна. Такі дії порушують права банку та є незаконні.
Як платимо. Борг банку повертається поступово. Зазвичай щомісяця, частинами, але за суворим графіком.
Кожен платіж включає: основну частину (сума позики); відсотки та комісії (плата банку за послуги).
Переплати. Включає: відсотки та комісії банку, витрати на реєстрацію авто, страховки на весь термін договору, інші приховані платежі. На це слід звертати увагу.
На розмір переплати впливають: початковий внесок та сума позики; термін договору; рівень процентної ставки; додаткові комісії та витрати. Працює правило: більше вносимо, швидше виплачуємо - менша переплата.
Лізинг
"Лізинг - це один із варіантів надання фінансування, в основі якого - довгострокова оренда автомобіля. За користування транспортним засобом клієнт щомісяця виплачує лізингодавцю обумовлену у договорі суму протягом терміну дії договору у межах зазначеного пробігу. Також договір лізингу чи фінансової оренди передбачає повернення лізингового майна його власнику - лізинговій компанії - після закінчення терміну дії документа.
Що означає для клієнта - це фінансова оренда, можливість орендувати автомобіль та одночасно виплачувати в розстрочку. Вибране авто у продавця викуповує лізингова компанія та здає вам в оренду. Але орендні платежі зараховуються як погашення кредиту.
Важливо розуміти, що договір лізингу чи фінансової оренди дає позичальнику право викупити автомобіль через 1 рік дії договору. Але поки борг компанії - лізингодавцю не виплачено, особа, яка отримала в користування ТЗ, залишається його орендарем, а не власником"
Автомобіль у компанії можна викупити (або ні) у зручний момент (після 1-го року) за залишковою вартістю. Термін лізингу автомобілів, у тому числі б/у, від 1 до 7 років.
Оформлення. Єдиний договір лізингу між клієнтом та компанією. Інших договорів та документів вам оформлювати не потрібно. Договір лізингу - це основний документ, де в загальній частині пояснюється, що таке фінансовий лізинг, його базові умови: від тлумачення термінології до загальних правил, які регламентують використання об'єкта лізингу - автомобіля. Тут же зазначаються основні обмеження, з якими зіткнеться лізингоодержувач, правила реєстрації транспортного засобу у держорганах. У цьому розділі договору ви також знайдете відомості про право власності на об'єкт лізингу: його збереження та передачу.
Що отримуємо. Відразу після підписання договору компанія передає зареєстрований та готовий до використання автомобіль.
Право власності на авто. Власником весь термін фінансової оренди залишається компанія. Клієнт отримує право користування на авто, стати власником можна після повного викупу. Оперативний лізинг ТЗ не передбачає автоматичного переходу автомобіля у власність клієнта після закінчення терміну дії договору. За бажання клієнт може викупити транспортний засіб за залишковою вартістю або повернути його власнику - лізинговій компанії.
Компанія бере на себе обов'язки з технічного та юридичного обслуговування транспортного засобу як нового, так і б/у.
Як платимо. Плата за лізинг проста та складається лише з орендних платежів. Вони вносяться поступово, зазвичай, щомісяця. Але для зручності клієнта можна підібрати індивідуальний графік.
Переплати. Складається з премії компанії за різні послуги. Часто думають, що вона значно більша, ніж при кредиті. Це не так. Лізингові компанії мають знижки від продавців автомобілів, у тому числі від великих дилерів. Банки та страховики також пропонують найкращі умови.
Такі переваги дозволяють здешевлювати оренду автомобіля, зменшують переплату та роблять цю фінансову послугу вигідною для клієнта. Також працює правило: більше вносимо, швидше виплачуємо - менша переплата.
Переваги та недоліки лізингу та кредиту
У порівнянні з кредитом переваг у лізингу більше, ніж недоліків.
Лояльність до клієнтів. Орендоване авто весь термін договору залишається власністю компанії. Це знижує ризики і дозволяє пред'являти клієнтам вимоги м'якші, ніж банки. Під час лізингу не попросять величезний пакет документів. Не обов'язково надавати довідку про доходи або хоч-якийсь бізнес-план, якщо ви дрібний підприємець.
Значно жорсткіші вимоги у банків, особливо при кредитуванні елітного автомобіля або б/в авто. Високий офіційний дохід та довгий список документів - звичайні вимоги банків при автокредитуванні.
При лізингу майже завжди вистачає паспорта, індивідуального податкового номера, виписки по особистому (картковому) рахунку. Все це робить фінансову оренду авто доступнішою.
Ймовірність та швидкість позитивного рішення. Пом'якшені вимоги з боку лізингових компаній дозволяють опрацьовувати заявки швидше. Відповідь зазвичай отримують протягом кількох годин, для більшості клієнтів вона позитивна.
Заявку автокредиту розглядатимуть кілька днів, ймовірність позитивної відповіді менша.
Переплата та платежі. Ми вже розбирали, що лізинг не завжди дорожчий за кредит. Кожен випадок є індивідуальним, а також залежить від правильного вибору компанії. Банки можуть пропонувати перший внесок менше середнього лізингового, але у відповідь підвищать вимоги та відсоткову ставку. Явною перевагою фінансової оренди є можливість підбору зручного графіка. З цієї позиції лізинг та кредит приблизно рівні.
Додаткові послуги та зручності. Лізинг включає додаткові послуги та зручності. Професійний підбір авто та нижчі ціни від продавців. Реєстрація, страхування, обслуговування автомобіля вже входить у вартість. При цьому у компанії найкращі умови від страховиків, а клієнт має гарантовану технічну та юридичну підтримку 24/7.
Такі послуги не надає банк. Це доведеться робити та оплачувати окремо. Додаткові витрати при банківському кредиті можуть досягати 10% від вартості авто, що дуже відчутно.
При лізингу це пом'якшено, оскільки розподіляється на всі платежі. Висновок: дорожнеча лізингу відносна, а зручності та послуги очевидні.
Право власності на авто. Основним недоліком фінансової оренди автомобіля помилково вважають відсутність права власності у користувача. Фактично ж, важливіше не володіння активом, а вигоди від використання. За цим правилом живуть розвинені країни. Оренда не зменшує зручності користування автомобілем чи можливість заробити на ньому. Тому право власності на авто швидше психологічний момент.
Серйозною проблемою може стати лише простота вилучення транспортного засобу при серйозному порушенні клієнтом умов лізингового договору. При кредиті це можливо лише за рішенням суду. Будь-які інші питання використання авто можна обговорювати з компанією-орендодавцем.
Бонус - відсутність у клієнта права власності на авто звільняє від претензій кредиторів. Орендований транспорт не відберуть за інші борги, клієнт завжди може користуватися ним. При лізингу також не потрібно додаткової застави.
Для кого вигідний лізинг
Оперативний лізинг дає чудову можливість автомобілістам та компаніям користуватися сучасним транспортним засобом, не купуючи його у власність.
Фінансовий лізинг як засіб придбання майна підійде організаціям, котрим необхідний термін експлуатації лізингового майна приблизно дорівнює можливий термін його корисного використання. При цьому є сенс викупити майно після закінчення терміну лізингу та отримати його у власність. Такий спосіб - найдоступніший і надійніший, якщо у підприємства проблеми з власними ресурсами.
Але думка, що фінансова оренда лише для великих фірм - помилкова. Це вигідне рішення для фізичних осіб та дрібних підприємців, які оцінять набір та якість послуг при лояльному ставленні.
Потрібен хороший автомобіль для життя чи роботи, але кошти обмежені. Ви платоспроможні, але офіційного доходу не вистачає. Є інші зобов'язання, які банк не пропустить. Ці та інші завдання вирішує автолізинг.
Лізинг легший, ніж кредит
Проста подача заявки, висока лояльність до клієнтів, мінімальний пакет документів, відсутність застави, швидке прийняття рішення, один договір на все, готовий автомобіль відразу після підписання документів, гнучкий графік платежів. Ці переваги особливо помітні при купівлі вживаного авто.
Висновки
Якщо правильно вибрати компанію та умови, взяти авто в лізинг доступніше, простіше та часто фінансово вигідніше, ніж отримати кредит.
Залишилось спробувати.
